Kredito istoriją lengviau sugadinti nei pataisyti

Asmeninę kredito istoriją sugadinti lengviau nei pataisyti, pabrėžia finansų ekspertai. Iš pirmo žvilgsnio paprasta, tačiau ne visuomet lengvai įgyvendinama taisyklė itin aktuali ir dabar, kai dėl tris mėnesius trukusio karantino ir su tuo susijusių ribojimų daliai žmonių teko susidurti su finansiniais sunkumais. Net ir tokių išmėginimų akivaizdoje išsaugoti gerą asmeninę finansinę reputaciją – įmanoma, tačiau reikia atsižvelgti į keletą svarbiausių principų.

Pasak Justino Muleikos, GENERAL FINANCING BANKO rizikos valdymo departamento direktoriaus, finansinė asmens istorija – tai visi turimi ir anksčiau turėti įsipareigojimai bankui ar kitoms finansų įstaigoms bei jų vykdymas. Tai lyg asmens atvaizdas savotiškame finansų „veidrodyje“. Finansinę istoriją taip pat formuoja pradelstos skolos už įvairias paslaugas – mobiliojo ryšio tiekimo, interneto ir panašiai.

Turimos ir turėtos paskolos kredito istoriją formuoja visuomet, o pradelsti įsipareigojimai už kitas paslaugas, žinoma, į kredito istoriją patenka tik tuo atveju, jei įmokos atliekamos ne laiku ir yra ar anksčiau yra buvę pradelstų įsipareigojimų.

Kuo svarbi kredito istorija

„Savo finansinę istoriją stebėti svarbu, kadangi ji gali lemti kainą, kurią vėliau reikės mokėti, imant paskolą. Gera kredito istorija leidžia tikėtis geresnių skolinimosi sąlygų, o jei kredito istorija – itin prasta, asmuo gali apskritai prarasti galimybę skolintis“, – pabrėžia J. Muleika.

Ekspertas priduria, kad asmens kredito istorija yra individuali ir, pavyzdžiui, partnerio ar sutuoktinio (-ės) įsipareigojimai neturi įtakos pačiam asmeninių finansų CV, kaip kartais ir vadinama kredito istorija. Tačiau kreipiantis dėl paskolos vertinamos abiejų sutuoktinių pajamos, įsipareigojimai, todėl vieno iš jų bloga kredito istorija gali nulemti galimybes gauti paskolą.

Ką tik pasibaigęs karantinas, lėmęs nemenkus ekonominius sunkumus tiek verslui, tiek žmonėms, dar labiau paryškino, kaip svarbu gebėti valdyti asmeninius finansus.

„Dalis žmonių, kuriems karantino suvaržymai kirto stipriausiai, neteko dalies ar visų pajamų. Tai galėjo paveikti jų galimybes padengti finansinius įsipareigojimus. Siekiant suvaldyti tokią situaciją, buvo galima kreiptis į kreditorius ir atidėti paskolų įmokų mokėjimus. Pati blogiausia išeitis – „slėptis“ nuo finansinių įsipareigojimų ir pradelsti mokėjimus. Tuomet kredito istorijoje gali atsirasti ją bloginančių įrašų. Taigi, esant sudėtingesnėms gyvenimo aplinkybėms, svarbiausia – kreiptis į kreditorių dėl galimų sprendimo būdų“, – sako GENERAL FINANCING BANKO atstovas.

Ką vertina bankas?

Kreipiantis į banką paskolos, kredito istorija, taip pat – gaunamos pajamos bei jų tvarumas, yra svarbiausi rodikliai, kuriais remdamasis bankas priima sprendimą. GENERAL FINANCING BANKAS  didžiąją dalį kreditingumo vertinimui reikalingos informacijos surenka automatiniu būdu iš duomenų registrų, taip pat banke taikomi statistiniai vertinimo modeliai, kurie kliento galimybes skolintis leidžia įvertinti ir pateikti atsakymą per keletą minučių.

Muleika patikslina, kad kredito istorija kaupiama už 10 metų, tačiau vertindamas kliento galimybes skolintis GENERAL FINANCING BANKAS daugiau dėmesio kreipia paskutiniųjų metų kredito istorijai. Jei pastaraisiais metais klientas turėjo pavyzdingą kredito istoriją, ankstesni įrašai nebeturi įtakos priimant sprendimą dėl kliento galimybių skolintis.

O kaipgi tais atvejais, kai asmuo niekada neturėjo paskolų ir niekada nepradelsė mokėjimų?

„Jo kredito istorijoje nėra jokių įrašų, tačiau ir tai – kredito istorija, rodanti, kad asmuo iki šiol nebuvo aktyvus finansinių produktų naudotojas. Bankas tuomet daro prielaidą, kad toks asmuo dėl paskolos kreipiasi pirmą kartą“, – pažymi GENERAL FINANCING BANKO rizikos valdymo departamento direktorius.

Kaip „suremontuoti“ kredito istoriją

Greito metodo pagerinti kredito istoriją nėra, pažymi J. Muleika. Siekiant didesnio asmeninių finansų stabilumo ir tuo pačiu – geresnės kredito istorijos, pirmasis žingsnis – padengti esamus pradelstus įsipareigojimus, jei tokių yra. Jei neįmanoma to padaryti iškart – reikėtų padengti bent dalį pradelstų skolų.

„O toliau – laikas gydo ne tik žaizdas, bet ir kredito istoriją. Kuo ilgesnį laiką asmuo laikosi finansinės drausmės, kuo skrupulingiau vykdo įsipareigojimus, nepalieka nepadengtų įsipareigojimų bei mokėjimų už paslaugas – tuo gražesnė jo kredito istorija ir tuo ramiau dėl ateities, jei prireiktų skolintis“, – pasakoja ekspertas.

Asmeninę kredito istoriją GENERAL FINANCING BANKAS siūlo pasitikrinti šiose duomenų bazėse – www.manocreditinfo.lt ir www.manoscorify.lt. Jose galima matyti esamus ir anksčiau turėtus finansinius įsipareigojimus, taip pat tiek šiuo metu, tiek praeityje pradelstus mokėjimus.

Galimybę pasitikrinti turimus įsipareigojimus suteikia ir Lietuvos bankas, tačiau ši centrinė finansų rinkos priežiūros įstaiga negeneruoja kredito reitingų ir nekaupia duomenų apie pradelstus mokėjimus už įvairias paslaugas, išskyrus paskolas.